Отношения между ипотечными банками и клиентами, владеющими криптовалютой, претерпевают фундаментальные изменения.
Если ранее финансовые учреждения рассматривали операции с цифровыми активами как рискованную деятельность, сопоставимую с азартными играми, то сегодня наметился совершенно иной тренд: ряд крупных банков и финтех-компаний активно разрабатывают продукты, позволяющие использовать криптовалюту для обеспечения ипотечных кредитов.
Наиболее активно этот процесс идет в США, однако отдельные прогрессивные учреждения также появляются в Сингапуре (DBS Bank), Японии (Mizuho Bank, SBI Sumishin Net Bank) и Швейцарии (AMINA Bank).
А вот в Европе, включая страны ЕС, большинство традиционных банков сохраняют консервативный подход, пока…
Не пропустите: Подписчику OnlyFans банк может отказать в кредите на ипотеку — эксперт
Американские банки впереди планеты всей
Хотя анализ транзакций по счетам клиентов в большинстве банков уже не рассматривает операции с криптовалютой как негативный фактор, использование цифровых активов в качестве залога по ипотеке только начинает развиваться.
Пионером в этой области стала американская финтех-компания Milo, которая еще в начале 2022 года объявила о запуске ипотечных кредитов, обеспеченных биткоинами.
По словам тогдашнего генерального директора компании Иосифа Рупены, продукт дал возможность клиентам получать кредиты по более низким процентным ставкам.
Сегодня на рынке США действует несколько специализированных финтех-компаний, предлагающих ипотеку под залог криптовалют, включая Ledn, Nexo и Salt. К ним также присоединился Mercury Bank, ориентированный на стартапы и бизнес-клиентов.
Крупные традиционные банки также не остаются в стороне. Инвестиционный банк Goldman Sachs начал принимать биткоины в качестве залога еще в 2022 году.
В июне 2025 года другой финансовый гигант, JPMorgan Chase, объявил о намерении выдавать кредиты под залог криптовалют и учитывать такие активы при оценке кредитоспособности клиентов.
И законодательно тоже закрепляется
Значительным шагом на пути к легитимизации криптовалют в жилищном кредитовании стал законопроект, находящийся на рассмотрении в Сенате США.
Документ, внесенный в конце июля сенатором Синтией Ламмис, обяжет ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac, созданные Конгрессом для обеспечения стабильности рынка, разработать правила учета криптовалютных активов заемщиков.
В случае принятия закона, Fannie Mae и Freddie Mac должны будут признавать криптовалюты, хранящиеся на регулируемых американских биржах, частью активов заемщика.
Это позволит клиентам использовать свои цифровые накопления для подтверждения кредитоспособности без необходимости их продажи и конвертации в доллары.
Не пропустите: «Пока однушку» или «лучше сразу двушку»: сегодня всё не так
Новые правила, безусловно, будут учитывать высокую волатильность криптовалют, так как резкое падение их стоимости может привести к потере заемщиком платежеспособности.
Вероятным решением этой проблемы станет требование о наличии на счете значительно большего объема криптовалюты, чем это необходимо для обеспечения кредита. Похожий механизм использует, например, чешско-словацкий стартап Firefish, выдающий кредиты под залог биткоинов.
Проникновение криптовалют в ипотечную сферу обусловлено растущей значимостью этих активов в портфелях инвесторов.
Другим фактором является серьезная конкуренция, которую традиционные банки начали испытывать со стороны более гибких небанковских финтех-компаний. В результате этого процесса конечный потребитель может выиграть за счет повышения доступности и расширения спектра кредитных продуктов. via